40대부터 노후준비 총 필요자금은

노후준비 걱정만 하지말고 은퇴말고, 금퇴족이 되기 위한 방법을 삼프로tv를 통해 배우고 노후준비 노하우를 알아보려고 합니다. 삼프로티비는 세명의 프로가 나와서 투자 등을 이야기하는 유튜브채널입니다. 노후준비에 대한 이야기를 하기 위해서 김프로, 정프로와 함께 하나금융투자의 조용준 센터장이 출연하였습니다. 

노후준비에 대해 이야기 하기 전 현재 대한민국 퇴직자들의 현주소는? 

퇴직하고 난 후 월 평균 생활비는 252만원이 필요하고, 퇴직 후 62.8%가 퇴직 후 지출을 줄였다고 합니다. 

퇴직 후 재취업 또는 자영업에 종사하는 경우는 55.1% , 노후자금이 부족하다라고 생각하는 비율은 66%, 은퇴시 충분한 노후자금은 6억8백만원이 필요하다고 합니다. 또한 은퇴를 하고 나서도 84.8%가 부부 중 한명은 계속해서 경제활동을 해야된다는 대답을 했다고합니다.

대부분 외벌이를 했던 가정은 남편이 은퇴 후 남편이 재취업이나 자영업에 종사하기 전에 아내분들이 아르바이트를 통해서 생활비를 꾸려가는 경우가 많다고 합니다.

또한 미국은 많은 사람들이 은퇴를 하면 행복과 자유를 떠올리는데 우리나라사람들은 불안이라는 단어를 떠올리게 된다고 합니다. 

은퇴족이 아닌 금퇴족이란?

남들보다 연금제도 활용을 10년 앞서했다. 30대 이후 상대적으로 금융상품 투자 경험이 많다. 자산관리 정보수집에 적극적이다. 일찍 부터 내 집 마련을 했다. 부동산에서 현금흐름을 만들었다고 합니다. 

하나은행에서는 빅데이터를 통해 금퇴족들은 40대 초반부터 보유 금융 자산의 차이가 두드러졌고, 연금 신탁 펀드가 금융 자산 중 60% 이상을 차지했다. 주식 비중은 40~44세, 펀드 규모는 45~49세 절정이라고 합니다. 

사람들 마다 다른데 월300~500정도 현재 받고 있는 사람이 노후에도 그 정도의 돈을 안정적으로 쓸 수 있으면 금퇴족이라고 한다고합니다. 대략 월 소득이 380만원으로 봤을때 현재 생활수준은 292만원, 구민연금 예상액은 184만원, 필요 생활비는 158만원을 보고 있다고합니다.

지금 40대의 경우 금융자산이 2억 정도(퇴직금포함)는 가지고 있어야한다고 합니다. 

연금관리가 잘되고 있는 나라는?

미국, 호주, 영국이 잘되고 있는 은퇴 이후 대체적으로 행복을 떠올리는 나라이고 대부분 자산의 연금 비중이 높다고 합니다. 연금비중이 미국은 39% 호주는 55%가 된다고 합니다. 우리나라와 비교하자면 1인 10배, 소득대비로 5배차이이고, 미국이나 호주는 재테크를 거의 연금으로 한다고 합니다. 

우리나라보다 미국의 주식시장이 안정되어 있는 이유도 대부분 연금을 우량주에 장기투자를 하고 있기 때문에 주식시장도 안정되어 있다고 합니다.

최근 우리나라도 변화하고 있지만 주요국가 대비 연금 자산 규모에 비하면 아직 작은 수준이라고 합니다. 노후 대비를 위한 퇴직 전 금융자산에서 연금비중을 높이고 이것을 가지고 잘 불리는 것이 금퇴족이 되는 포인트라고 합니다. 연금은 세액공제를 받을 수 있고 나중에 받을때 연금형은 세금이 거의 없다고 합니다.

퇴직연금으로 투자하는 것이 위험하지 않을까?

퇴직금을 직접운영하는 것을 DC형(확정기여형_근로자가 퇴직할때까지 적립받아 직접 운용하는 것) ,DB형(확정급여형_회사가 퇴직할때까지 알아서 관리해주는것) TDF(연령별로달리관리해주는것), IRP(개인형으로 중간정산을 받거나 중도 퇴직하는 경우에 발생하는 퇴직금을 직접관리하는 것) 이렇게 구분할 수 가 있는데, 연금은 몇십년간 붓기 때문에 수익률 몇 퍼센트 차이가 엄청난 복리고 쌓입니다. 대부분 우리나라는 저축을 선호하기 때문에 퇴직연금 수익률이 평균 2%정도라서 물가 상승률에도 못미친다고 합니다. 

어떻게해야 금퇴족이 될 수 있는가?

워렌 버핏의 우량주 장기투자 원리와 같다. 우량기업의 주주로 배당도 받고, 지분 가치의 상승분을 장기적으로 같이 나누는 것, 이것이 바로 연금의 좋은 점이라고 합니다. 자동으로하는 국민연금 이외에 연금을 많이 부어서 세액공제 받고 자산배분을 하는데 위험이 적은 4차산업 인프라 리츠에 배당을 받아가면서 하는 것이 포인트이고 이것저것 모르겠고 귀찮다면 TDF를 가입하는 것을 추천한다고 합니다. 

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